Wohngebäudeversicherung Test 2023 • Die besten Wohngebäudeversicherungen im Vergleich

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Die Wohngebäudeversicherung soll Gebäude, Nebengebäude sowie Garagen vor den hohen Kosten eines Schadensbestandes absichern. Die Wohngebäudeversicherung wird für nicht gewerblich genutzte Gebäude, also vorwiegend für Wohngebäude, versichert.

Bei der Nutzung von Gebäuden zu Wohnzwecken mit einer gewerblichen oder freiberuflichen Nutzung empfiehlt sich eine Zusatzvereinbarung im Rahmen eines Versicherungsvertrages. Wichtig ist, dass das Gebäude zu 50 % zu Wohnzwecken genutzt wird.

Unter dem Begriff Sachversicherung oder Kompositversicherung werden Arten der Schaden- und Unfallversicherungen für Sachwerte zusammengefasst. Versichert sind zunächst die allgemeinen Grundgefahren wie Feuer, Wasser, Sturm und Hagel. Darüber hinaus können Zusatzvereinbarungen wie zum Beispiel Elementarschäden, Lawinen, Überschwemmungen oder auch Glas im Vertrag mitversichert werden.

Der Versicherungsnehmer verpflichtet sich im Gegenzug, die Abschlagszahlungen regelmäßig zu entrichten. Mitunter wird im Vertrag eine Wartezeit vorausgesetzt, ab wann ein Schaden frühestens an eine Wohngebäudeversicherung gemeldet werden kann. Die Wohngebäudeversicherung tritt dann erst nach Ablauf der Wartzeit im Schadensfall mit der Vertragsleistung ein.

Wie funktioniert eine Wohngebäudeversicherung?

Für die Beurteilung der Risiken an einem Gebäude und für die Höhe der Versicherungsprämie sind die folgenden Kriterien ausschlaggebend:

Für eine Leitungswasser-, Sturm- oder Elementarversicherung sind beitragsrelevante Risikozonen definiert. Somit gibt es unterschiedliche Bewertungen in Abhängigkeit des Schadensrisikos von der Wasserhärte in der jeweiligen Gegend. Die Wohngebäudeversicherung ist ein Versicherungsvertrag im Rahmen des BGB, HGB und VVG.

Eine Wohngebäudeversicherung funktioniert nach dem Baustein-Prinzip. Damit kann der Umfang des Versicherungsschutzes selbst gestaltet werden. Normal sollte die Wohngebäudeversicherung Gefahren für Blitzschlag, Feuer, Sturm, Hagel und Leitungswasser beinhalten. Als Option ist der Elementarschutz vorgesehen, der vor Schäden durch Überschwemmung, Hochwasser, Lawinen oder Schneedruck mitversichert.

Eine weitere Option ist der Schutz gegen Naturgefahren. Nicht überall muss ein Überschwemmungsrisiko bestehen. Das Risiko wurde durch ein Zonierungssystem für Überschwemmung, Starkregen und Rückstau unterteilt. Die Zürs-Gefährdungsklassen sind:

Für die Abdeckung von Hochwasserschäden muss zusätzlich eine Hochwasserversicherung oder eine Elementarversicherung abgeschlossen werden. Für einen Schutz bei Glasbruch, Photovoltaikanlagen, grobe Fahrlässigkeit bzw. Vandalismus durch Graffitischäden, das Aufräumen umgestürzter Bäume können im Vertrag entsprechende Filter ausgewählt werden.

Man spricht auch von einer verbundenen Wohngebäudeversicherung, da die einzelnen Elemente auch als Einzelversicherungen bei verschiedenen Versicherern abgeschlossen werden könnten. In der verbundenen Wohngebäudeversicherung werden 3 Versicherungen zusammengefasst, wie die folgende Vergleichstabelle zeigt.

Wohngebäudeversicherung	Versicherte Gefahr	Definition gemäß Musterbedingungen
Feuerversicherung	Brand	Brand ist Feuer ohne bestimmungsgemäßen Herd, es kann sich aus eigener Kraft ausbreiten
	Blitzschlag	das Auftreffen eines Blitzes auf Sachen, Kurzschlussschäden, Überspannungsschäden an elektrischen Einrichtungen
	Explosion	plötzliche Kraftäußerung durch Ausdehnung von Dämpfen oder Gasen
	Implosion	plötzliche Zerstörung eines Hohlkörpers durch äußeren Überdruck und inneren Unterdruck
Leitungswasserversicherung	Leitungswasser	bestimmungswidriges Austreten von Wasser aus bestimmten Quellen
	Frost- und sonstige Bruchschäden	keine Definition
Sturmversicherung	Sturm	wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Windstärke 8, 63 km/h
	Hagel	keine Definition, Ausmaß wie Korngröße sind nicht definiert, ohne Eingrenzung versichert

Was ist versichert in der Wohngebäudeversicherung?

Anderes Gebäudezubehör sowie Wasser- und Abwasserrohre sind aufgrund von Sondervereinbarungen versichert.

Nachträgliche eingefügte Sachen wie Markisen etc. sind nicht versichert. Die Wohngebäudeversicherung greift nicht bei vorsätzlich oder grob fahrlässig verursachten Schäden. Ebenso wenig sind Schäden durch Kernenergie, Kriegsereignisse, Sturmfluten oder Lawinen, Grund- und Hochwasser ohne extra Vereinbarung wie bei Lawinen ausgeschlossen. Zusammengefasst noch einmal die Ausschlüsse, wo Versicherungen ohne Zusatzvereinbarungen nicht zahlen:

Während des Baus eines Hauses können Versicherungen wie Feuerrohbauversicherungen abgeschlossen werden, die sich dann später in eine Wohngebäudeversicherung umwandeln lässt. Grobe Fahrlässigkeit entsteht zum Beispiel bei Wasserrohrbrüchen, die durch Nichtheizen verursacht wurden. Brandschäden, die nicht gezahlt werden, sind beispielsweise Kaminbrände oder Gegenstände, die bewusst angezündet wurden.

Welche Kosten sind bei der Wohngebäudeversicherung versichert?

Bein Unklarheiten oder Streitigkeiten wird ein Sachverständigenverfahren eingeleitet. Dabei entstehen sowohl für den Ombudsmann als auch für sachverständige Kosten, die bei Einschluss der Klausel im Vertrag ersetzt werden.

Wann ist eine Wohngebäudeversicherung sinnvoll?

Sinnvoll ist die Wohngebäudeversicherung auf jeden Fall für Hausbesitzer von Einfamilienhäusern, Reihenhäusern, Mehrfamilienhäuser oder Ferienhäusern. Die wenigsten Menschen können die Kosten für eine Schadensregulierung für Instandsetzung und Wiederaufbau nicht aus eigenen Mitteln bestreiten.

Bei einem Totalschaden steht der Besitzer unter Umständen vor dem finanziellen Ruin. Bei einer Eigentumswohnung schließt in der Regel die Eigentümergesellschaft eine Wohngebäudeversicherung ab. Für die Verwaltung dieser Obliegenheiten ist eine Hausverwaltung eingesetzt. Noch einmal im tabellarischen Überblick, für wen eine Wohngebäudeversicherung sinnvoll ist:

Besitzer eines / einer	Art der Gebäudeversicherung
Einfamilienhauses	Wohngebäudeversicherung
Reihenhauses	Wohngebäudeversicherung
Doppelhaushälfte	Wohngebäudeversicherung
Mehrfamilienhauses	Wohngebäudeversicherung
Eigentumswohnung	gemeinschaftliche Wohngebäudeversicherung

Was löst die Leistung der Wohngebäudeversicherung aus?

Der Schadensfall, der der Wohngebäudeversicherung gemeldet wird, löst die Leistung nach Überprüfung der Sachlage durch die Versicherung aus.

Die Abwicklung aller Schäden über die Gemeinschaft der Gebädueversicherung:

Größtenteils kann die Schadensmeldung online über das Versicherungsportal gemeldet werden.

Höhe, Laufzeit und Beitragsdynamik einer Wohngebäudeversicherung

Die Kostenpunkte einer Wohngebäudeversicherung

Die Höhe der Beiträge kann nicht pauschal angegeben werden. Bei jeder Immobilie sind die Kostenpunkte anders gelagert. Die Preisunterschiede einzelner Anbieter fallen genauso unterschiedlich aus wie die Leistungen selbst. Elementar ist der genaue Standort des Objekts. Die Risikozonen sind ausschlaggebend für die Einberechnung von Elementarschäden. Je höher die Risiken, desto teurer auch die Wohngebäudeversicherung.

Kostenfaktor Immobilienwert

Die Höhe der Wohngebäudeverscherung wird maßgeblich durch den Immobilienwert des Objektes bestimmt. Neben dem Standort ist der Wert der Immobilie zu berücksichtigen, der sich aus dem Wert der Versicherungssumme bezogen auf 1914 berechnet. Ab diesem Zeitpunkt wird der gleitende Neuwert einer Immobilie ermittelt. Der Wert von 1914 ergibt sich aus der Wohnfläche, der Bauausführung und dem Gebäude-Typ.

Kosten der Wohngebäudeversicherung in m²

Für den Versicherer ist relevant, wie groß die Nutzfläche ist. Bei Wohngebäuden wird der Beitragssatz nach der Fläche der Wohnräume, anderer genutzter Innenräume wie Arbeitszimmer, Wintergarten etc. bestimmt. Dahergehört die Angabe über das Innenmaß in m² zu den wichtigen Daten für eine Wohngebäudeversicherung.

Kostenfaktor Selbstbeteiligung

Mit vereinbarter Selbstbeteiligung kann eine wohngebäudeversicherung günstiger ausfallen. Was der Versicherungsnehmer selbst bezahlt, vermindert die jährlichen Kosten für die Wohngebäudeversicherung. Bestenfalls kann die Ersparnis größer als die Zuzahlung im Versicherungsfall ausfallen.

Anzustreben ist ein optimaler Mix aus gebotenen Leistungen und Kosten der Wohngebäudeversicherung. Die Höhe einer Wohngebäudeversicherung ist vom Wert der Immobilie abhängig, die Laufzeit größtenteils auf ein Jahr mit Verlängerungsoption festgelegt und die Beitragsdynamik drückt sich auf der Grundlage des Wertes von 1914 in der gleitenden Anpassung aus.

Wohngebäudeversicherung Kosten – womit ist zu rechnen?

Die Kosten einer Wohngebäudeversicherung belaufen sich auf die Berechnung des Wertes von 1914 und der Wohnflächenberechnung. Am Beispiel eines 1997 erbauten Hause mit Baukosten von 350.000 DM berechnet sich die Versicherungssumme bezogen auf den Versicherungswert von 1914 wie folgt:

Versicherungssumme 1914 = Baukosten (350.000) / Index 20,48 = 17090 DM (Euro erst ab 2000)

1914 gilt als Basis, da es das letzt Jahr in Deutschland war mit folgenden Faktoren:

Der Wert 1914 ergibt den Neubauwert (Baukosten) eines Gebäudes bezogen auf 1914. Mithilfe des jährlich veröffentlichten Baupreisindex des Statostoschen Bundesamtes kann der Wert 1914 umgerechnet werden und daraufhin der Neubauwert für jedes x-beliebige Jahr ermittelt werden. Somit ergibt sich:

Wert 1914 = Neubauwert / Baupreisindex

Der Neubauwert ist nicht mit dem Verkehrswert einer Immobilie zu verwechseln. Die Baupreisindizes seit 2007 als gerundetem Wert ergeben sich aus der folgenden Auflistung:

Jahr	Baupreisindex
2007	11,451
2008	11,777
2009	11,877
2010	11,996
2011	12,328
2012	12,304
2013	12,630
2014	12,894
2015	13,103
2016	13,307
2017	13,583
2018	13,967

Beispiel: Berechnung Wert 1914

Jährlich wird vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft GDV der gleitende Neuwert, basierend auf den Baupresindex und dem Tariflohnindex des Baugewerbes vom Statistischen Bundesamt, errechnet. Daraus ermitteln die Versicherungen die Präminehöhen der Wohngebäudeversicherungen. Daraus ergibt sich die Berechnungsformel für die Prämienhöhen:

Prämienhöhe = Wert 1914 x gleitender Neuwertfaktor x Beitragssatz

Dabei wird der Beitragssatz von den Versicherungen selbst festgelegt. Allein durch eine Anpassungen des gleitenden Neuwertfaktors ergeben sich bei Versicherungen die unterschielichen Prämienhöhen. Da der gleitende Neuwertfaktor jährlich neu berechnet wird, ist ein Versicherungsvergleich sinnvoll.

Darum lohnt sich ein Wechsel einer Wohngebäudeversicherung

Wohngebäudepolicen weisen erhebliche Prämienunterschiede auf. Kleinere Anbieter bieten häufig günstigere Angebote an. Günstigere Preise sind aber nicht immer mit guten Konditionen verbunden. Einmal jährlich kann der Versicherte die Wohngebäudeversicherung kündigen. Wer eine Immobilie kauft, übernimmt mitunter eine teure Wohngebäudeversicherung vom Vorbesitzer, was nicht sein muss.

Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel 3 Monate für die ordentliche Kündigung. Allerdings gibt es auch ein Sonderkündigungsrecht zum Beispiel bei Tarifpreiserhöhungen. Außerordentlich kann bei Vertragsänderung oder Preiserhöhung, im Schadenfall oder bei einem Hauskauf gekündigt werden.

In wenigen Schritten zur Wohngebäudeversicherung: So werden Wohngebäudeversicherungen verglichen – Kriterien

Bei einem Vergleich von Wohnbebäudeversicherung sind verschiedeneAngaben für die individuelle Berechnung notwendig. Dazu gehören

Beim Gebäudetyp wird unterschieden zwischen Einfamilienhaus, Zweifamilienhaus, Doppelhaushälfte, Reihenhaus, Doppelhaus oder Mehrfamilienhaus. Bei der Bauartklasse wird beispielsweise unterschieden:

Diese Unterscheidung wurde aus dem Vergleich bei der Stiftung Warentest entnommen. Anschließend wird im Vergleich eingetragen, ob eine Selbstnutzung vorliegt sowie die Angaben zu Baujahr und Postleitzahl für den Ort des Objektes. Eine bereits vorgenommene Sanierung wie zum Beispiel Kernsanierung, Elektroeinbauten, Heizung oder Wasserleitungen erhöht den Wert der Immobilie. Bei den Flächenangaben zum Haus wird bei Dachgeschoss angegeben, ob das Dachgeschoss

Kein Dachgeschoss findet sich bei Flachbauten vor. Für die Anzahl der Geschosse wird die entsprechende Zahl eingetragen. Dasselbe gilt für die Anzahl der Wohneinheiten, die hier bis maximal 120 vorgegeben sind. Die Wohnflächenangaben, Kellerflächen und Gewerbeflächenangaben werden in der entsprechenden Quadratmeterzahl eingetragen. Für die Garagen außerhalb des Gebäudes und Carports können jeweils bis zu 4 eingetragen werden. Zum Schluss erfolgt noch der Eintrag der Hobby- / Wohnflächen und Nebengebäude.

Für die gehobene Bauausführung sind die folgenden Punkte ausschlaggebend

Für eine mindere Bausausführung ist beispielsweise maßgebend:

Bei den versicherten Gefahren können Feuerschutz, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Elementarschäden, Glasversicherung oder eine Mitversicherung bei grober Fahrlässigkeit einbezogen werden. Für rabattrelevante Details wird nach Vorversicherungen in den letzten 5 Jahren gefragt und ob der Versicherungsnehmer im öffentlichen Dienst beschäftigt ist. Nachfolgend können weitere Angaben zum erweiterten Schutz zum Beispiel für Einbruchschäden oder Wasserleitungsrohre gemacht werden.

Der Versicherungsnehmer kann festlegen, ob Wasserzuleitungsrohre und Heizungsroher auf dem Versicherungsgrundstück einbezogen werden sollen, die der Versorgung oder die nicht der Versorgung dienen. Ebenso kann ausgewählt werden, ob Ableitungsrohre außerhalb des Versicherungsgrundstückes, ein Wasserverlust in Folge von Rohrbrüchen, Gebäudebeschädigungen durch Einbruch oder die Kosten umgestürzter Bäume in den Versicherungsschutz einbezogen werden sollen.

Nach Auswahl aller Angaben kann der Vergleich gestartet werden. Es listen sich die für den speziellen Fall gefundenen Versicherungen als Vergleichssieger mit den entsprechenden Tarifen auf. Als nicht maßgebliches Beispiel hat sich nach der Erhebung der relevanten Daten eine Erstinformation des Testsiegers folgendermaßen ergeben, die natürlich bei jedem anderen Vergleich anders aussieht.

gewählter Tarif	best select
Beitrag jährlich	186,60 Euro
	online abschließen, Angebot anfordern, Policierungszeit 1 Woche, Policenversand per E-Mail
Vergleich: Versicherungssumme	unbegrenzt
Selbstbeteiligung im Schadenfall	250 Euro
Vergleich: Garagen außerhalb des Gebäudes	mitversichert, wenn beantragt
Vergleich: Nebengebäude ohne gewerbliche oder landw. Nutzung	bis 25 m² mitversichert, wenn beantragt
zusätzl. Einschlüsse:
Vergleich: Anprall von Fahrzeugen	mitversichert
Vergleich: Aufräum-, Bewegungs-, Abbruch- und Schutzkosten	mitversichert
Vergleich: Dekontamination von Erdreich	mitversichert bis 250.000 Euro
Vergleich: Gebäudebeschädigungen durch unbefugte Dritte	mitversichert bis 500.000 Euro
Vergleich: Photovoltaikanlagen	mitversichert bis 50.000 Euro
Vergleich: Graffiti	mitverischert bis 2.500 Euro
Vergleich: grobe Fahrlässigkeit	mitverischert bis 500.000 Euro
Vergleich: Hotelkosten im Schadensfall	mitversichert bis 150 Euro / Tag, maximal 150 Tage, wenn beantragt
Vergleich: innere Unruhen	mitversichert
Vergleich: künftige Leistungesverbesserungen gelten automatisch	mitversichert
Vergleich: Mehrkosten durch behördliche Auflagen	mitversichert bis 150.000 Euro
Vergleich: Mietausfall für vermietete Räume	mitversichert für Wohnräume bis 24 Montate, wenn beantragt
Vergleich: Rückreisekosten aus dem Urlaub	mitversichert bis 2.500 Euro bei Schäden von mind. 5.000 Euro
Vergleich: Überschallknall	mitversichert
Vergleich: Verkleidung an Außenwänden	mitversichert
Vergleich: weitere Grundstücksbestandteile wie Müllbox, Hundehütte, Gerätehaus etc.	mitverischert
zusätzliche Einschlüsse Feuer
Vergleich: Absturz unbemannter Flugkörper	mitversichert
Vergleich: Nutzwärmeschaden	Mitversichert
Vergleich: Rauchschäden	mitversichert bis 500.000 Euro
Vergleich: Sengschäden	mitversichert bis 500.000 Euro
Vergleich: Überspannungsschutz durch Blitz	mitversichert
zusätzliche Einschlüsse Wasser
Ableitungsrohre auf dem Versicherungsgrundstück für die Entsorgung des Gebäudes	nicht versichert, da nicht beantragt
Ableitungsrohre außerhalb Versicherungsgrundstück, die der Entsorgung des Gebäudes dienen	nicht versichert, da nicht beantragt
Vergleich: Armaturen (Bruchschäden)	mitversichert bis 500 Euro
Vergleich: Aquarien und Wasserbetten	mitversichert
Vergleich: Fußbodenheizung	mitversichert
Vergleich: Klime-/Wärmepumpen und Solaranlagen – Rohrbruch	mitversichert
Vergleich: Regenabflussrohre innerhab des Gebäudes	mitversichert
Vergleich: Regenabflussrohre unterirdich	mitversichert, wenn nicht älter als 30 Jahre
Vergleich: Regenwasser aus Zisternen	mitversichert
Vergleich: Rohrverstopfungen	mitversichert bis 1000 Euro
Vergleich: Wasserverlust infolge Rohrbruch	mitversichert bis 3.000 Euro
Vergleich: Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre auf dem Vers.grundstück, die nicht der Versorgung dienen	mitversichert
Vergleich: Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre außerhalb des Vers.grundstückes, die der Versorgung dienen	mitversichert
zusätzliche Einschlüsse Sturm
Vergleich: Entfernung umgestürzter Bäume durch Sturm	mitversichert bis 500.000 Euro
Vergleich: Feuer- und Rohbauversicherung prämienfrei	mitversichert bis 36 Monate
Elementarversicherung
Elementar Deckung	nicht versichert, da nicht beantragt
Rückstauschäden	nicht versichert, da nicht beantragt
Glasversicherung
Gebäudeverglasung	nicht versichert, da nicht beantragt
Dokumente
Informationsblatt zu Versicherungsprodukten	Download
komplettes Bedingungswerk	Download
Leistungsvergleich	Download
DSGVO Datenschutzhinweise	Download
Belehrung §19 Abs.5 VVG und §8Abs.2 Widerrufsrecht	Download

Wie man sehen kann anhand dieser Aufstellung, führt die Online-Analyse zu einer genauen Auflistung aller eingeschlossenen und nicht eingeschlossenen, weil nicht beantragt, Versicherungsleistungen sofort im Überblick. Man kann den Testlauf dann noch variieren und noch viele Male durchführen lassen, bis das gewünschte Ergebnis feststeht. Bei nicht beantragten Punkten kann natürlich ein Vergleich zu anderen Versicherungen nicht stattfinden. Dieses Ergebnis zeigt die Vielfalt der Vergleiche auf, die durch eine Online-Testlauf aufgezeigt werden können.

Worauf muss ich achten beim Kauf/Abschluss/Wechsel?

Man sollte auf eine Berechnung, eine Gefahrenerhöhung und einen Tarifvergleich achten. Der Basisschutz ist laut Studie meist ausreichend. Etliche Zusatzvereinbarungen sind für den speziellen Fall nicht notwendig. In jeden Fall lohnt sich ein Beitrags- und Tarifvergleich. Die Höhe der Versicherungssumme hängt vom Standort und von den Risiken ab.

Aber auch bei gleichen Risiken sind erhebliche Unterschiede zwischen den einzelnen Anbietern zu erwarten. Um Totalschäden zu vermeiden und einer Unterversicherung aus dem Weg zu gehen, sollte immer der Neuwert des Objektes versichert werden. Den Versicherungswert der Immobilie sollte man von einer Versicherungsgesellschaft berechnen lassen. Vorsicht geboten ist es beim Einwand der groben Fahrlässigkeit, womit der Versicherer die Leistungen mindern kann.

Das Problem hierbei ist, dass der Versicherte selbst in der Beweispflicht steht. Daher sollte man von vornherein den Einwand der groben Fahrlässigkeit aus der Wohngebäudeversicherung streichen lassen. Bei einer Gefahrenerhöhung ist die Wohngebäudeversicherung sofort in Kenntnis zu setzen. Das gilt sowohl für die Immobilie selbst als auch für das unmittelbare Umfeld.

Auch eine längere Abwesenheit sollte der Wohngebäudeversicherung mitgeteilt werden, um den Versicherungsschutz nicht unnötig zu gefährden. Es muss außerdem darauf geachtet werden, dass das Wohngebäude nicht zu stark gewerblich beansprucht wird. Der Versicherte muss sich informieren, bis zu welchem Prozentsatz die Wohngebäudeversicherung eine gewerbliche Nutzung der Immobilie gestattet.

Welche Arten von Wohngebäudeversicherungen gibt es?

Die verschiedenen Versicherungen, die in einer verbundenen Wohngebäudeversicherungen zusammengefasst sind, können auch jeweils einzeln und bei unterschiedlichen Versicherern abgeschlossen werden. Bei der verbundenen Wohngebäudeversicherung werden verschiedene Versicherungen, Elementarereignisse oder Zusatzvereinbarungen zusammengefasst. Zur Gebäudeversicherung allgemein zählt die Hausratversicherung, die Bauherrenversicherung und die Wohngebäudeversicherung.

Diese Angaben sind aus den Daten über Zustand, Wohnfläche, Standort und Ausstattung der Immobilie zu beantworten. Die Art der Nutzung spielt eine erhebliche Rolle für die Wohngebäudeversicherung. Die Versicherungen im Einzelnen sind:

Wohngebäudeversicherung: Hagel- und Sturmschäden / Versicherung

Früher waren schwere Stürme und Tornados vorwiegend in der USA und Asien anzutreffen. In den letzten Jahren traten derartige Erscheinungen auch in Deutschland vermehrt auf. Die zerstörerische Kraft hat den Versicherungen mehrere Millionen Euro gekostet. Sturm und Hagel richten den Immobilien- und Grundstückbesitzern großen Schaden an und können hohe Kosten verursachen. Daher ist dieser Bereich regulär in die Wohngebäudeversicherung eingegliedert.

Voraussetzung ist, dass die Windstärke mindestens die Stufe 8 haben muss. Ab dieser Stufe werden die entstandenen Kosten übernommen. Bei Hagel gibt es keine Einschränkungen bezogen auf die Größe der Körner. eine nachfolgende Gegenüberstellung zeigt die Anzahl und Leistungen der durch Versicherer bearbeiteten Sturm- und Hagelschäden aus den Jahren 2007 bis 2011 (Quelle GDV).

Jahr	Anzahl der Schäden	Leistungen in Euro
Vergleich 2007	2,57 Millionen	2,3 Milliarden
Vergleich 2008	1,14 Millionen	1,1 Milliarden
Vergleich 2009	0,51 Millionen	0,5 Milliarden
Vergleich 2010	1,18 Millionen	1,2 Milliarden
Vergleich 2011	0,74 Millionen	1,1 Milliarden

Wohngebäudeversicherung: Feuer

Beschädigungen durch Feuer innerhalb des Hauses und am Gebäude werden damit abgedeckt. Mit eingeschlossen sind Blitzeinschlags-, Explosions- und Implosionsschäden. Die Versicherungshöhe ist dabei abhängig vom Wert der Ausstattung, also wie hoch die Summe der Ausstattung angesetzt wird.

Wohngebäudeversicherung: Leitungswasser

Marode Rohre, Undichtheiten, Rohrbruch oder Rost lassen Wasser austreten, die an Wänden und Decken Schäden verursachen können. Das kann dazu führen, dass Häuser für die Sanierungszeit u. a. nicht bewohnt werden können. Die Beseitigung des Schadens ist oft mit erheblichen Kosten verbunden wie beispielsweise auch Hotelübernachtungen. Allerdings besteht hier ein Unterschied zwischen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung.

Wohngebäudeversicherung: Elementarschäden / Versicherung

Immobilienbesitzer haben die Möglichkeit, sinnvolle Erweiterungen in die Wohngebäudeversicherung einzubeziehen. Dazu gehören die Elementarschäden. Elementarschäden sind durch die Natur verursacht und können meistens nicht verhindert werden. Sie verursachen extrem hohe Kosten. Das hängt von den Örtlichkeiten der Immobilie ab, ob eine Zusatzversicherung notwendig ist oder nicht.

Im Flachland muss keine Lawinenversicherung abgeschlossen werden. Anders verhält sich das im Hochgebirge, wenn man in der Nähe von hohen Bergen wohnt. Das Leistungsportfolio ist daher vorab zu analysieren, welche Angebote vorhanden sind und welche wirklich benötigt werden. Zu den Elementarschäden gehören im Einzelnen:

Standardmäßig sind Elementarschäden nicht durch die Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Das kann als optionaler Baustein bei den meisten Versicherern zusätzlich abgeschlossen werden. Allerdings schließen Versicherer bei besonders gefährdeten Gebieten einen Versicherungsschutz von vorneherein aus. Das wird meistens nur dann angeboten, wenn in den letzten 10 Jahren keinerlei derartige Schäden aufgetreten sind. Zur Einschätzung des Risikos sind die Immobilien in Gefahrenklassen eingeteilt worden.

Wohngebäudeversicherung: Bauherrenhaftpflicht für Neubau

Beim Bau eines Eigenheimes treten Risiken und Gefahren auf, die durch eine Bauherrenhaftpflicht abgesichert werden solle. Damit sind bei der Errichtung eines Hauses lebensgefährliche Verletzungen oder sogar Todesfolgen abgesichert.

Der Abschluss einer solchen Wohngebäudeversicherung ist für alle Häuslebauer eine wichtige Police, denn der Bauherr trägt die Verantwortung für die Baustelle. Tritt ein Personen-, Sach- oder Vermögensschaden ein, ist der Bauherr auch ohne sein Verschulden haftbar. In den Vertragsbedingungen müssen die Risiken möglichst genau abgesichert sein.

Wohngebäudeversicherung: Glasversicherung

Die Verglasung wird bei den Versicherern als Sonderfall gesehen und muss extra abgeschlossen werden. Sowohl die Glasflächen am Gebäude wie auch die am Mobiliar sind versichert. Dazu gehören auch Aquarien oder
Glaskeramikkochflächen. Die Wohngbäudeversicherung kommt auch für anfallende finanzielle Folgen auf.

Wohngebädueversicherung: Photovoltaikversicherung

Eine Photovoltaikanlage ist sehr kostenintensiv. Viele Versicherungen bieten einen extra Baustein für Energieproduktionsstätten zur Erzeugung von alternativen bzw. regenerativen Energien an. Dazu gehören:

Wohngebäudeversicherung: Überspannungsschäden

Elektronikschäden werden nicht nur durch Blitzschlag verursacht. Grundsätzlich kann eine Überspannung bei jedem elektronischen Gerät vorkommen. Es kann aufgrund einer defekten Sicherung zu einem Kabelbrand kommen. Die Kosten mit den jährlichen Überspannungsschäden reichen bis zu 330 Millionen Euro, die die Versicherungen zahlen mussten. Die Wohngebäudeversicherung deckt den finanziellen Schaden bei vorhandener Police ab.

Wohngebäudeversicherung: Allgefahren

Allgefahren sind oft ein sinnvoller Zusatz einer Versicherung. Einige der Regelungen werden damit außer Kraft gesetzt. Der Kunde erhält damit nahezu umfassenden Schutz für fast alle Gefahren und Risiken. Bei Sturmschäden gilt dann nicht mehr die Windstärkegrenze 8 als Mindestmaß.

Internet gegen Bank vor Ort

Bei vielen Anbietern sind die Leistungen der Versicherungen ähnlich, die Banken vor Ort inbegriffen. Wesentliche Unterschiede bestehen im Vergleich der Anbieter untereinander bezüglich des Preises. Die Banken vor Ort lassen nur einen beschränkten Vergleich zu. Im Internet ist das Angebot für einen Vergleich der Wohngebäudeversicherung wesentlich umfangreicher. Es gibt Portale im Netz, wo einzelne Anbieter unkompliziert verglichen werden können.

Man kann sich mit den Vergleichen im Web mühselige telefonische Preisnachfragen sparen. Ohne das Internet findet man allein mit den Banken vor Ort für den speziellen Fall nicht das beste und vor allem preisgünstigste Angebot. Für den Interessenten ist es ohne Internet nicht machbar, die Angebote von allen Versicherungen zu testen. Der Vergleichsrechner im Internet benötigt zur Ermittlung des Angebotes nur wenige Angaben des zu versichernden Objektes.

Es kann sofort online ein Vertrag abgeschlossen werden. Im Verhältnis zu klassisch abgeschlossenen Versicherungen sind die Angebote im Internet sogar noch günstiger zu haben, da hierfür kein zusätzliches Büro oder Personal benötigt wird. Spezielle Direktanbieter schließen Verträge ohnehin nur online ab.

Kurzinfos zu 7 führenden Anbietern

Wissenswertes & Ratgeber

Popularität

Bereits aus dem 2. Jahrhundert vor Christi ist bekannt, dass Karawanenteilnehmer sich gegenseitig verpflichteten, Schäden gemeinsam zu tragen. Das ändert sich mit der Ausweitung von Handel sowie dem Geld- und Kreditwesen. War es ursprünglich ein Gemeinschaftsdenken für gegenseitige Hilfe, wurde es viel mehr zur finanziellen Risikoabsicherung gegen Entgeltzahlung sprich Prämie. Der Beginn der Versicherung auf dieser kaufmännischen Grundlage war im Mittelmeerraum die Seeversicherung. Als ältester echter Vertrag gilt eine Urkunde aus 1347, die sich im Staatsarchiv in Genua befindet.

Das erste 174 Jahre alte Policenbuch einer Feuerversicherungsbank ist im historischen Museum in Köln aufbewahrt. Der erste Eintrag darin geht auf das Jahr 1821 zurück. Die Feuerversicherung wurde als Prototyp der Sach- und Schadensversicherung. Der Anstoß dazu kam aus der Reihe der Gilden. Der Zusammenschluss von Kaufleuten und Handwerkern hatte zum Ziel, die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit der einzelnen zu erhalten und in der Not Beistand zu leisten.

In 1537 wurde in Süderau die erste neuzeitliche Brandgilde errichtet. Daraufhin entstanden viele lokale Notgemeinschaften. Bedeutsam waren auch die Hamburger Feuerkontrakte, die als private Vereinigung der Hausbesitzer galt. Hier kam der erste Vertrag 1591 unter 100 Hamburger Brauereibesitzern zustande. 1676 wurde die General-Feuer-Cassa für Hamburg gegründet.

Daraus entstanden veränderte Bedürfnisse nach finanzieller Risikoabsicherung. Ende des 19. Jahrhundert hatte sich die Anzahl der Versicherungsgesellschaften stark erhöht. Die neuen Führungsgenerationen verbesserten die Organisationsstrukturen und Verwaltungsabläufe. Eine führende Rolle hatte wie zu Gründerzeiten die Gothaer Feuerversicherungsbank.

Zahlen, Daten, Fakten

Einen Überblick über Beiträge, Leistungen und Schaden-Kosten-Quoten und einer Gegenüberstellung der Schäden je Gefahr zeigen Tabellen im inländischen Direktgschäft der GDV-Mitgliedsunternehmen auf.

Beiträge, Leistungen und Schaden-Kosten-Quoten
Jahr	Anzahl Versicherungs-unternehmen	Beiträge		Leistungen		Schaden-Kosten-Quote
		in Mio. EUR	Veränderung ggü. Vorjahr	in Mio, EUR	Veränderung ggü. Vorjahr
Vergleich 2011	125	4.951	3,4 %	3.996	-2,4 %	107,3 %
Vergleich 2012	124	5.242	5,9 %	4.097	2,5 %	104,3 %
Vergleich 2013	124	5.612	7,1 %	6.009	46,7 %	134,7 %
Vergleich 2014	120	5.981	6,6 %	4.341	– 27,8 %	101,8 %
Vergleich 2015	120	6.342	6,0 %	4.742	9,2 %	101,4 %
Vergleich 2016	117	6.791	7,1 %	4.725	– 0,4 %	96,0 %
Vergleich 2017	116	7.198	6,0 %	5.208	10,2 %	97,9 %

 

Schäden in Gefahr
	Anzahl Schäden in Tausend			Leistungen in Mio. EUR			Schadendurchschnitt in EUR
	2015	2016	2017	2015	2016	2017	2015	2016	2017
Vergleich Feuer	230	210	200	980	1.010	1.040	4.062	4.934	5.038
Vergleich Leitungs-wasser	1.110	1.150	1.140	2.340	2.590	2.760	2.065	2.254	2.408
Vergleich Sturm / Hagel	1.200	400	850	1.240	610	1.110	1.021	1.521	1.315
Vergleich Elementar	20	70	40	70	420	160	3.114	5.597	3.830
Wohn-gebäude-versicherung gesamt	2.826	1.887	2.310	4.742	4.725	5.208	1.806	2.504	2.255

In 3 Schritten zum neuen Vertrag

10 Tipps zum Umgang mit einer Wohngebäudeversicherung

10 Fragen

Wie lauten die diesjährigen Faktoren für die Berechnung der Versicherungssumme?

1914 war das letzte Jahr stabiler Baupreise. Daher wird sich die Berechnung auf diesen Wert beziehen. Die Werte für die Berechnung der Wohngebäudeversicherung 2019 sind:

Wie passe ich bei einem Neubau oder Modernisierung meine Versicherungssumme an?

Hier muss unterschieden werden, ob die Maßnahme werterhaltend oder wertsteigernd ist. Bei wertsteigernden Maßnahmen wie der Anbau eines neuen Zimmers muss das in der Versicherungssumme berücksichtigt werden. Bei Nichtmeldung kann eine Unterversicherung eintreten.

Warum kann meine Immobilie nicht in einen Gruppenvertrag aufgenommen werden?

Wenn das Baujahr vor 1980 liegt, wäre für eine Aufnahme eine vollständige Sanierung notwendig.

Wann bekommt man für einen Neubau eine Feuer-Rohbauversicherung?

Eine Feuer-Rohbauversicherung kann beitragsfrei bei einer Wohngebäudeversicherung vorgeschaltet werden und gilt für ungefähr 24 Monate. Sobald das Haus erstmalig bezogen wurde, gilt dann der volle Schutz der Wohngebädueversicherung.

Warum muss ein leestehndes versichertes unbenutztes Gebäude der Wohngebäudeversicherung gemeldet werden?

Ein unbenutztes Wohngebäude gilt als meldepflichtige Gefahrenerhöhung.

Wie erkennt man, ob die Photovoltaikanlage mitversichert ist?

Generell sind Photovoltaik- und Solaranlagen in der Versicherungssumme enthalten und mitversichert, sofern keine andere Versicherung diese Anlagen absichert. Es besteht auch die Möglichkeit eines separaten Gruppenvertrages einer Photovoltaikanlagenversicherung

Was ist alles mitversichert? (Garage, Carport, Schuppen, Pool, Zäune etc.)

Grundstücksbestandteile können mitversichert werden. Dazu muss im Antrag der entsprechende Punkt ausgewählt werden. Die Versicherungssumme wird dann entpsrechend berechnet.

Was ist bei einem Hausverkauf zu beachten?

Der Versicherung muss der Verkauf mitgeteilt werden, die Gebäudenutzung ist ebenfalls anzugeben. Des Weiteren ist der Käufer bzw. Käuferin zu benennen. Es obliegt dann dem Käufer, ob er die Wohngebäudeversicherung wechseln will.

Was ist bei Glasbruchschäden versichert?

Bei Feuer oder Sturmschäden ist ein Glasbruchschaden mitversichert. Bei anderen Gefahren durch Fremdeinwirkung besteht nur die Möglichkeit, mit einem zusätzlichen Beitrag dies absichern zu lassen.

Was ist im Schadensfall zu tun?

Der Schadensort sollte gesichert werden, die Wohngebäudeversicherung umgehend informiert und die entsprechenden Hilfskräfte benachrichtigt werden. (bei Brand: Feuerwehr). Bei einem Leitungswasserschaden ist sofort der Haupthahn zu schließen und zugefrorene Rohre vom Fachmann auftauen zu lassen. Für die Beweislage sind die Schäden am besten fotografisch zu dokumentieren.

Alternativen

Wenn ein Hauseigentümer bei Schäden das nötige „Kleingeld“ aufbringen kann, ist er sicher nicht auf eine Versicherung angewiesen. Aber selbst die gut betuchten Eigentümer verzichten kaum auf eine Wohngebäudeversicherung, die im Schadensfall einspringt und zumindest einen Großteil der entstandenen Kosten sofort ersetzt. Wer auf Nummer sicher geht, verzichtet nicht auf Sicherheit in einer unvorhergesehenen Gefahr, die eine gute Wohngebäudeversicherung bietet. Vorbeugung ist immer der beste Schutz, deshalb sind Brandmelder mittlerweile die Regel.

Weiterführende Linksl

• https://de.wikipedia.org/wiki/Geb%C3%A4udeversicherung
• https://de.wikipedia.org/wiki/Wohngeb%C3%A4udeversicherung
• https://www.bundderversicherten.de/files/merkblatt/72-w-nmg.pdf
• https://www.hdi.de/privatkunden/versicherungen/wohnen/ratgeber-wohnen/wohngebaeudeversicherung-kuendigen
• https://media.bgv.de/www/produkte/privatkunden/wohngebaeude/verbraucherinformation-wohngebaeude-2-2.pdf
• https://www.morgenpost.de/ratgeber/article207759369/So-findet-man-die-richtige-Wohngebaeudeversicherung.html
• https://www.welt.de/finanzen/immobilien/plus182884780/Wohngebaeudeversicherung-Worauf-Sie-vor-Abschluss-achten-sollten.html

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