Raus aus den Schulden: Die besten Finanztipps von Peter Zwegat

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Am 13. Juli 2015 startet bei RTL die 12. Staffel von 'Raus aus den Schulden'. Peter Zwegat, der "Mann mit der Aktentasche", berät individuell und professionell Menschen, die mit ihren Schulden alleine nicht mehr fertig werden. Und er erklärt (in Bezug auf das Immobilien-Spezial am 3.8.), was Lieschen Müller und Paulchen Panther beim Häuserkauf beachten sollten. Im Interview verrät Peter Zwegat, welche Fehler es beim Umgang mit Geld zu vermeiden gilt. Sie waren lange nicht mehr zu sehen. Freuen Sie sich auf die neuen Fälle? Na klar freue ich mich. Die Zuschauer erwarten sieben neue Folgen. Davon sechs zum Thema Schulden und wie man damit umgeht. Und dann ein Immobilien-Spezial, in dem es nur um die Risiken beim Häuserkauf geht. Und ich finde es spannend, aber jeder Krämer lobt seine eigene Ware. Welches sind Ihrer Ansicht nach die drei wichtigsten der Ereignisse, die Menschen in die Schulden führen? Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Scheidung, beziehungsweise Trennung vom Partner. Das sind die drei Hauptursachen neben vielen anderen kleinen Zwischenfällen des täglichen Lebens.

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Wie viele Menschen in Deutschland sind überschuldet? Jeder zweite deutsche Haushalt ist verschuldet, mindestens. Es sind im Augenblick ungefähr 6 bis 7 Millionen Haushalte. Verschuldung ist ja nicht das Problem, Überschuldung ist das Problem. Wann ist ein Mensch oder eine Familie überschuldet? Überschuldet heißt faktisch Bankrott, oder auf dem Weg dahin oder schon darüber. Wir unterscheiden zwei Begriffe: Den Begriff der Verschuldung und den Begriff der Überschuldung. Verschuldet bin ich, wenn ich bei irgendjemandem fünf, zehn oder 5.000 Euro Schulden habe. Von einer Überschuldung spricht man, wenn meine Einnahmen nicht reichen, um für einen längeren Zeitraum oder dauerhaft meine Ausgaben inklusive der Ratenbelastung z.B. für das Auto zu decken. Es kann sein, dass die Überschuldung dann so hoch wird, dass am Ende nichts anderes übrig bleibt als ein Insolvenzverfahren.

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Gibt es Gruppen, die besonders stark davon betroffen sind? Wir leben in einer Konsumgesellschaft und die Finanzwirtschaft hat den Begriff "Nachsparen" entwickelt. Das heißt: den Kredit tilgen. Unsere Wirtschaft lebt davon, dass die Menschen Schulden machen. Das Problem ist, dass die Anzahl der Personen, die von einer Verschuldung in die Überschuldung rutschen, in den letzten Jahren immer größer geworden ist. Und wir müssen weiterhin mit einer jährlichen Zunahme an überschuldeten Haushalten von rund zehn Prozent rechnen. Das ist schon seit zehn bis 15 Jahren so. Und wenn dieser Trend anhält, dann muss man sich die Frage stellen, ob es irgendwann noch genügend Menschen geben wird, die Kredite aufnehmen und sie auch zurückführen können?

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Was raten Sie Menschen, die in einer solch hoffnungslosen Situation auf Sie zukommen? Hoffnungslos ist der Fall ja nicht immer. Ich sehe das auch nicht jedes Mal sofort und es bleibt noch das Insolvenzverfahren als letzter Ausweg. Aber wenn der Betroffene nicht begreift, dass er sein Verhalten verändern muss oder sich nicht an bestimmte Regieanweisungen hält, dann kann es natürlich komplett schief gehen. Am Baum klebt er ja schon fast, zumindest mit der Schnauze des Autos. Dann ist der Fall hoffnungslos, dann muss er die Suppe bis zum bitteren Ende löffeln. Die Beratung wäre unter Umständen auch beendet. Es hat in der Vergangenheit auch schon den einen oder anderen Fall gegeben, der letzten Endes abgebrochen wurde. Mein Fazit: Die meisten Fälle sind nicht hoffnungslos. Nur das Ergebnis ist vielleicht nicht so, wie es sich der Betroffene vor der Beratung gewünscht hat, weil es ein harter und weiter Weg bis nach oben ist. Wie gehen Sie mit beratungsresistenten Leuten um? Wenn sie beratungsresistent sind, ist die Beratung irgendwann beendet. Es kann aber auch sein, dass ich es von mir aus beende. Und zwar dann, wenn ich es mit zwei Leuten zu tun habe, die sich nicht einig sind oder die getrennt beraten werden wollen, was nicht geht.

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Sie sind als Schuldnerberater tätig. Was fällt Ihnen bei Ihrer Arbeit auf? Die Schuldner werden immer jünger: 22 Jahre, 22.000 Euro Schulden, keinen Job in Aussicht, das ist noch nicht die Regel, aber in den letzten Jahren immer häufiger Realität. Die Altergruppen, die am meisten von Verschuldung betroffen sind, sind die zwischen achtzehn und dreißig Jahren. In dieser Zeit findet die Abnabelung vom elterlichen Haushalt statt und das kostet Geld. Viele junge Menschen sind außerdem wirtschaftlich unerfahren und haben gleichzeitig große materielle Wünsche. Also Wünsche wie die Großen, aber das Portemonnaie wie die Kleinen. Haben sie nicht den richtigen Umgang mit Geld gelernt, dann besteht die Gefahr, in die Schuldenfalle zu geraten.

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Was ist Ihr Rezept gegen zu viel Konsum? Behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen! Mein alter Lieblingsspruch: Leute kaufen mit Geld, das sie nicht haben, Sachen, die sie nicht brauchen, um Menschen zu imponieren, die sie nicht mögen. Gleichzeitig hat die Industrie ein Interesse daran, alles Mögliche auf Kredit zu verkaufen. Kaufe heute, zahle später. Das führt natürlich häufig dazu, dass die Menschen den Überblick verlieren. Also, wenn wir jetzt mal auf die neue Staffel eingehen: Es kommt auch ein Fall darin vor, wo nicht mal die 135 Euro für den Kauf einer neuen Brille übrig waren. 135 Euro sind viel Geld, wenn man es nicht hat, aber auch nicht so viel, dass man sagen kann, ich müsste eigentlich eine Brille im Wert von 135 Euro auf Kredit kaufen. Die 135 Euro teure Brille ist das vielleicht das letzte Kärtchen, was ich ganz oben auf dieses Kartenhaus lege. Und dann kippt das Haus zusammen.

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Wie kann man schuldenfrei bleiben? Jeder sollte sich vor einem Ratenkauf überlegen, ob er das Produkt auch wirklich braucht. Wenn er es braucht, dann sollte er einen Kassensturz machen und überlegen, was habe ich an normalen Festkosten, was brauche ich zum Leben und was bleibt für die Rate übrig. Und was passiert, wenn ein unvorhersehbares Ereignis, wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Scheidung geschieht? Wie überbrücke ich die Notlage? Also immer mit spitzem Bleistift rechnen, sich die eine oder andere Reserve zurücklegen und überlegen, ob man ein Produkt wirklich braucht und ob es bezahlbar ist.

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Wie hoch sollte die finanzielle Reserve sein? Peter Zwegat: "Optimal wären zwei bis vier Monatsgehälter als Reserve. Außerdem sollte man die eingegangene Ratenverpflichtung nicht bis auf den letzten Cent ausreizen und nicht schon das Weihnachtsgeld vom nächsten oder übernächsten Jahr einkalkulieren, denn es kommt in der Regel immer etwas dazwischen, sei es die defekte Waschmaschine oder die Autoreparatur. Gibt es für einen Kredit eine Obergrenze? Das ist individuell verschieden. Man sollte jedoch bedenken, dass bei lang laufenden Krediten die Wahrscheinlichkeit steigt, dass man ihn vielleicht irgendwann nicht mehr bedienen kann.

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Kommen wir zum Thema Immobilien: Die Zinsen sind seit Jahren niedrig und locken junge Menschen, sich lieber ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen. Wie ist Ihre Meinung dazu? Gerade jetzt, wo die Zinsen niedrig sind, versuchen ganz viele Menschen und die Werbung natürlich auch, andere Menschen zu verführen, dass es doch eigentlich blöd ist, jetzt nicht zu kaufen. Wenn nicht jetzt, wann dann? Das ist eine sehr forsche Aussage, wenn nicht sogar eine falsche. Denn um sich eine Immobilie zu kaufen, muss man bestimmte Grundvoraussetzungen haben, sonst kann das Ding eigentlich nur schief gehen. Das passiert ganz häufig und insofern würde ich denjenigen sowieso nie den Rat geben zu kaufen. Die Entscheidung muss jeder selbst treffen. Was sind die größten Denkfehler, wenn es um die Anschaffung eines Hauses geht? Schon die Annahme, dass eine Immobilie eine Wertanlage ist, ist ein sehr häufiger Irrtum. Erstens muss ich Eigenkapital haben. Zweitens muss ich mir sicher sein, dass ich auch für einen längeren Zeitraum gut oder besser oder gleich verdiene. Vorhin waren wir bei Krankheit, Arbeitslosigkeit und Scheidung. Und dann muss ich mir gleichzeitig überlegen - und den Fehler machen sehr viele Leute - was bringt die Zukunft, wenn irgendwann die Kinder groß sind, die Familie drei oder vier Autos braucht, weil wir aufs platte Land gezogen sind, weil es da so viel billiger ist. Dann müsste ich eigentlich auch überlegen, dass eine Heizung nur 20 Jahre hält und ein Dach vielleicht nur 20 Jahre. Das heißt, ich müsste gleichzeitig schon wieder Rücklagen bilden, damit ich in 20 Jahren, wenn das Haus in der Regel noch nicht abbezahlt ist, Geld habe, um das Dach neu zu decken. Diese Problematik wird häufig von vielen Leuten negiert oder nicht gesehen oder gesagt: "Es wird schon irgendwie klappen". Das Haus heute kaufen, einziehen und die Raten finanzieren, plus Einrichtung, plus Nebenkosten, plus Weglegen für die Zukunft. Das macht häufig einen größeren Berg aus, als sich Lieschen Müller und Paulchen Panther vorstellen können.